12月30日，筆者從建行獲悉，該行已于12月13日在業內推出首個全流程個人網上自助貸款產品——建行快速貸款（下稱“快貸”），貸款門檻低至千元，將目標群體鎖定于個人和小微群體，開啟了銀行面向消費和小微客戶提供互聯網融資服務的新時代。

業內首創全流程線上自助貸款

建行相關人士介紹，快貸是建設銀行運用大數據與互聯網技術，創新個人融資模式的網上自助貸款產品系列。

為了體驗全流程網上自助辦理貸款，記者登陸建行網銀，在個人貸款欄目選擇快貸產品之一“快e貸”，從在線申請、實時審批，在線簽約、自助支用與歸還四個流程，只需選擇常住城市、填寫貸款金額、確認賬戶信息三個手動錄入步驟，通過網銀簽約，三四分鐘內即完成了網上全部貸款流程。

據介紹，所申請貸款可用于網上電商消費、POS機刷卡和轉賬支付。貸款使用后可隨時自助歸還，按照實際使用天數計息。

值得關注的是，與以往人工審批流程不同，快貸實現了“秒審”，即線上自動審批。

對此，建行住房金融與個人信貸部相關負責人表示，快貸產品應用大數據原理，對客戶在建行的資產、負債和信用等海量金融信息進行深度整合分析，數據模型自動生成授信額度。在貸款額度方面，申貸門檻最低可以是1000元，最高可以達到500萬元，客戶范圍既普惠至廣泛的大眾普通客戶，也將高資產凈值的客戶，以及有按揭貸款房屋抵押的客戶全覆蓋。

據了解，目前快貸產品系列包括“快e貸”、“融e貸”與“質押貸”三種產品，貸款期限分別為12個月固定期限、最長10年期、最長12個月。

“快貸”作為互聯網平臺產品，面向大部分個人客戶，以信用貸款、免抵押、免擔保為主流產品，可以實現客戶足不出戶、輕松點擊，在網上全流程快速辦理。針對有按揭貸款房屋抵押的客戶，還提供了大額抵押貸款等產品，同樣可以實現在線申請、在線審批，客戶只需要到線下一次辦理簽約、抵押登記等手續即可。針對在建行有定期存款、電子國債、理財產品等可以質押的資產的客戶，也可在網上全流程自助辦理質押貸款，從而盤活金融資產，客戶也可以隨時還款、自己在網上解押等，也無需再到網點。

眾所周知，互聯網產品更關注客戶體驗。建行透露，快貸產品在2014年9月13日已經在8個城市上線試運營，此次上線產品是面向全國推出的優化版本，秉承客戶體驗至上的理念，將貸款流程從16個頁面精簡為目前的9個頁面，并進一步提高了頁面操作的便捷度和頁面提示的友好性。

“把簡單留給客戶，把復雜留給自己。”建行相關部門負責人表示，快貸產品背后融合了大數據應用、移動互聯網、云計算等創新技術原理。

大行零售轉身 發揮長尾效應

對于建行發力互聯網平臺產品的意圖，相關負責人表示，我國經濟轉型升級正從依靠投資出口拉動向消費拉動轉變，在促進消費和支持小微經濟等服務實體經濟方面，建行應擔負大行責任。同時，受到互聯網金融的沖擊以及利率市場化的挑戰，銀行依托互聯網平臺的運營成本更低，可以更好的服務廣大個人和小微企業客戶，。

互聯網技術和平臺的出現，使得銀行可以運用大數據的分析，更廣泛的挖掘個人和小微客戶群體的需求和價值，發揮長尾效應。建行相關部門負責人表示，快貸產品的上線正是作為國有大行應用“長尾效應”的體現。“1000元貸款做不做？通過模型分析，建行可以將大量客戶納入授信客戶群。”正是看到小額信貸存在海量客戶，建行主動創新尋求突破，最大限度挖掘客戶，提供豐富產品，以滿足客戶多元化需求。

對于未來市場空間，建行相關部門負責人表示 “消費信貸市場足夠大，不是你看到的那么大，而是比你想象的更大，為此，建行將千方百計推出新產品。”據悉，建行的快貸技術和原理，不僅可以應用于自身的數據和客戶，還可以與外部機構和第三方電商平臺合作，在大數據的支持下，推向更廣泛的授信群體。

在互聯網金融和移動金融掀起的浪潮下，手機銀行和APP也成為銀行交戰的重要領地。據悉，目前建行已在研究快貸產品從PC平臺推廣至移動端。（張菲菲）