據(jù)新華社電邁入2017年，一大波年終獎(jiǎng)?chuàng)涿娑鴣恚睦镎f不出的美；但春節(jié)期間，各種紅包、壓歲錢又要產(chǎn)生一大筆開支，也平添煩惱。不少人都在苦苦思考，如何讓錢袋子鼓一些。日前，社科院發(fā)布了一份報(bào)告，把工薪收入者分為月光族、忘財(cái)族和理財(cái)族，快來看看你到底屬于哪個(gè)“族”吧！

月光族：低盈余、重消費(fèi)

月光族的消費(fèi)理念是“掙多少，花多少”，這個(gè)非常注重消費(fèi)的人群，基本沒有工資盈余。“年輕”是這一“族”最突出的特征，多分布在20歲至35歲。

月光族有著兩種截然不同的成因，一種是工資收入較低，甚至“入不敷出”，沒有多余資金進(jìn)行其他經(jīng)濟(jì)活動。簡言之，就是沒錢，吃土。而另一種成因則是工資收入較高且沒有后顧之憂，不需要留存多余資金。換言之，就是有錢，任性。

但不管是哪種月光族，他們普遍理財(cái)意識薄弱。中國社科院金融研究所發(fā)布的《國人工資報(bào)告》顯示，我國月光族盈余工資只10%，有的甚至不10%，有超過半數(shù)人沒有理財(cái)規(guī)劃。

報(bào)告把月光族分為兩類，一類沒有可以進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的資金，其中82.11%的月工資在3000元及以下，接近95%月工資不足5000元；另一類對生活壓力感知不明顯，沒有理財(cái)?shù)牧?xí)慣，注重消費(fèi)。

月光族最大的開銷是日常生活的吃、穿、用等，遠(yuǎn)超于其他方面。其中女性約占七成，主要集中在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)城市，占比過半。月光族呈現(xiàn)年輕化的特點(diǎn)，其中80后、90后占比超過70%，以普通工人、普通職業(yè)、在校學(xué)生為主。

忘財(cái)族：有盈余、不規(guī)劃

忘財(cái)族，說白了，就是常常忘記理財(cái)?shù)囊蝗喝恕２煌谠鹿庾澹@群人“一分一分地掙錢，卻一百一百地花錢”，明明有不少盈余工資，卻沒有理財(cái)習(xí)慣，很多人對于理財(cái)?shù)氖找娌皇呛苊舾校Ｓ喙べY閑置。

《國人工資報(bào)告》顯示，忘財(cái)族工資盈余在10%以上，但沒有進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。忘財(cái)族的月工資在3000元及以下、3000-5000元、5000元以上的各占約1/3，他們將資金閑置主要原因是認(rèn)為錢不多，用來投資也沒什么收益，沒有理財(cái)習(xí)慣和需要保持資金流動以備不時(shí)之需。

80后是忘財(cái)族的主要群體，占比45.93%，以普通職員、普通工人和政府機(jī)關(guān)工作人員為主。忘財(cái)族的工資主要用于吃、穿、用、住、學(xué)上面，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，低風(fēng)險(xiǎn)承受能力者居多，占比近四成。

但忘財(cái)族每月是有工資盈余的，且盈余比例超過30%的占比為43%，如果忘財(cái)族考慮理財(cái)，更傾向于熟人推薦的理財(cái)資訊，除儲蓄之外，會選擇銀行理財(cái)、房地產(chǎn)投資和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。對于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式，忘財(cái)族更看重其操作靈活，擔(dān)心網(wǎng)上詐騙。

理財(cái)族：有盈余，重收益

理財(cái)族，顧名思義，可以將盈余部分進(jìn)行有效理財(cái)規(guī)劃，注重收益。理財(cái)族的收入分布并無明顯特征，從低收入到高收入均可選擇適用的理財(cái)方式。

報(bào)告顯示，理財(cái)族的工資盈余在10%以上，能夠合理安排消費(fèi)，而且會進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，提升未來消費(fèi)能力。這群人約七成在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的一二三線城市，不少人是80后、90后，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較忘財(cái)族有所提高，中等風(fēng)險(xiǎn)承受能力占比為1/3。

理財(cái)族除銀行儲蓄外，更偏向于購買銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)和通過互聯(lián)網(wǎng)平臺理財(cái)。看中互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式的操作靈活、門檻低、收益較高等特點(diǎn)。

這么看來，無法有錢任性，又渴望攢錢買車買房的小伙伴，還是努力做個(gè)理財(cái)族吧。其實(shí)，針對當(dāng)下的工薪一族，銀行理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)都在積極推出相應(yīng)的金融服務(wù)。工商銀行推出了產(chǎn)品“薪金溢”，廣發(fā)銀行創(chuàng)新了薪管家服務(wù)，民生銀行則打造了薪資理財(cái)計(jì)劃……這些服務(wù)和產(chǎn)品可以盤活客戶零散工資，轉(zhuǎn)為可隨時(shí)支取的定期儲蓄或理財(cái)產(chǎn)品，有的銀行還對風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的客戶推出了基金定投產(chǎn)品。

隨著利率下行，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益下降明顯，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式因其不斷創(chuàng)新逐漸被接受。不少80后、90后將工資盈余部分放入理財(cái)通、招財(cái)寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺。

社科院的報(bào)告顯示，在90后的理財(cái)方式中，互聯(lián)網(wǎng)平臺理財(cái)?shù)谋壤殉^銀行理財(cái)。騰訊理財(cái)通的數(shù)據(jù)顯示，通過工資理財(cái)?shù)哪挲g主要集中在23歲至39歲，其中23歲至29歲年齡段占比超過40%。

專家建議，在選擇工資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，首先要注意產(chǎn)品是否操作靈活、方便支取。無論是銀行渠道自動轉(zhuǎn)為定期儲蓄，還是互聯(lián)網(wǎng)平臺投向貨幣基金的工資理財(cái)服務(wù)，操作起來都是相當(dāng)方便靈活的，大多數(shù)產(chǎn)品也能做到隨時(shí)贖回，隨時(shí)支取。

其次，選擇大的理財(cái)機(jī)構(gòu)和平臺，量體裁衣。工資理財(cái)一般針對閑散資金，大平臺的對接產(chǎn)品相對豐富，能夠提供廣泛的選擇，至于選擇貨幣基金、定期理財(cái)、保險(xiǎn)，還是定投指數(shù)基金，客戶可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行選擇。

此外，收益固然要兼顧，但風(fēng)險(xiǎn)更重要。在不影響自身資金流動性需求的前提下，投資者可考慮選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的長期投資，以時(shí)間換空間，積少成多，規(guī)避短期市場波動風(fēng)險(xiǎn)，獲取更穩(wěn)健、可觀的收益。

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