企業(yè)融資難，除了難在信息不對稱，客戶對金融服務(wù)的可獲得性低外，客戶對貸款的體驗差、手續(xù)復雜、流程多、周期長也讓很多企業(yè)望而卻步。

而在招商銀行深圳分行，通過金融創(chuàng)新產(chǎn)品，客戶只需一分鐘就知道預審批結(jié)果，申請小微閃電貸從申請到放款最快也僅需一分鐘，省時省力的快捷服務(wù)，受到到小微企業(yè)歡迎。

兩個1分鐘

招商銀行推出了 PAD移動作業(yè)平臺+零售信貸工廠業(yè)務(wù)模式，通過 PAD現(xiàn)場拍照收集客戶影像資料，遠程上傳至審批系統(tǒng)后，系統(tǒng)大數(shù)據(jù)就可實現(xiàn)現(xiàn)場預審批。

采用這一業(yè)務(wù)模式后，深圳分行不僅省去了紙質(zhì)資料傳遞耗費的時間，且實現(xiàn)1分鐘出預審批結(jié)果，客戶當場就能知道自己是否需要繼續(xù)準備材料以及申請通過大致的審批額度。招商銀行深圳分行利用金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品，讓信息變得更加透明，流程更加簡化，不僅節(jié)省了客戶時間也極大地提升了客戶體驗。

此外，招商銀行還打造了線上小微新模式，小微閃電貸從申請到放款最快僅需一分鐘。效率提升的實現(xiàn)得益于輕型化的線上平臺及豐富的數(shù)據(jù)源。目前招商銀行 App已可實現(xiàn)在線申請、在線評估、在線查詢、在線轉(zhuǎn)貸等貸款相關(guān)功能。

在風控數(shù)據(jù)支持方面，招行對接了32個地區(qū)的公積金、稅務(wù)和社保數(shù)據(jù)，深入推進國家銀政合作發(fā)展，這些數(shù)據(jù)不僅豐富了招行小微客戶的風險評分模型，還能為小微客戶提供更多的貸款準入依據(jù)。同時招行還引入大數(shù)據(jù)風控與風險量化模型應(yīng)用，以“人機結(jié)合”方式建立一套以數(shù)據(jù)驅(qū)動為主導的風險管理體系。并在此基礎(chǔ)上，對風險來源多樣化的小微客戶建立了標準化、系統(tǒng)化的風險控制體系，從而有效解決客戶前端申請“流程復雜、資料繁瑣、時效漫長”的問題。在資料齊全的情況下，100%實現(xiàn)小微貸款“T+2”審結(jié)，“T+0”放款。

一個中心批全國

小微企業(yè)融資貴，貴在金融機構(gòu)運營中人力物力的投入和風險成本，傳統(tǒng)模式中，一筆小額業(yè)務(wù)要耗費一個貸款經(jīng)理的大量時間。應(yīng)如何降低金融機構(gòu)的成本呢？

招商銀行搭載了金融科技的快車，不僅建立了零售信貸工廠，實現(xiàn)“一個中心批全國一個中心批全品種”，還改善了內(nèi)部流程，在精準識別風險、提高效率的同時，大大降低內(nèi)部成本。截至目前，招商銀行已完成全行44家境內(nèi)分行全部集中審批，真正實現(xiàn)了“一個中心批全國”。

招商銀行相關(guān)負責人指出，零售信貸工廠改變了以往小微貸款審批區(qū)域分散、標準不統(tǒng)一、風險難以集中把控的問題。另外，通過信貸工廠集中審批可提升運營效率，在業(yè)務(wù)量快速增長的同時，人力和運營成本并無明顯增加，仍然保持業(yè)務(wù)量的穩(wěn)定增長，有效節(jié)約了人力及運營成本。在集中化運營模式的推動下，也為招行小微貸款定價提供持續(xù)下降的空間。

據(jù)統(tǒng)計，截至2018年8月，招商銀行已累計服務(wù)小微客戶超百萬，近三年累計發(fā)放小微貸款超萬億元，年均投放超3500億元。

此外，針對小微客戶涉及各行各業(yè)，對銀行的需求也不止于貸款。今年以來，招行一方面，開發(fā)小微智能經(jīng)營平臺，幫助客戶經(jīng)理了解小微客戶需求，從而為客戶提供個性化的服務(wù)；另一方面，分析客戶經(jīng)理行為數(shù)據(jù)，構(gòu)建智能服務(wù)模型供客戶經(jīng)理學習，提升客戶經(jīng)理的服務(wù)水平。

同時，結(jié)合小微客戶的需求，從與小微客戶經(jīng)營關(guān)聯(lián)度最高的場景入手，與外部機構(gòu)開放合作，推出“生意管家”解決小微企業(yè)用戶經(jīng)營痛點，還推出小微客戶專屬理財?shù)扰涮桩a(chǎn)品。

除此之外，招行還為小微客戶量身定制了“生意會”活動，通過多方位立體化資源共享模式，搭建良好的小微生態(tài)經(jīng)營圈，為小微客戶的良好經(jīng)營提供一站式綜合金融服務(wù)。滿足不同行業(yè)不同客戶的需求，將“普惠”真正落到需要的人群中，做好金融服務(wù)、提高小微綜合金融服務(wù)的便捷性。