“智能化”，或許可以概括招商銀行 App7.0版本的最大特點：對用戶數據的多維度交叉分析從而達到千人千面的服務。

其實，招商銀行 App在6.0時期就致力于打造智能平臺，從原來做銀行的工具變成平臺的經營，并且采取“網點+App+場景”的泛場景經營策略。已經在智能化階段的招商銀行App，7.0版本還能玩出怎樣的新意呢？

打破場景藩籬

從App5.0開始，招商銀行多次強調“構建金融自場景”的思路，App7.0自然也沿襲了這一思路，主攻“打通服務邊界”。據招行相關負責人介紹：收支記錄型的應用其實在App6.0就已呈現，包括將收支數據通過大數據分析做智能優化和分類，擴寬交易查詢的時間范圍；到App7.0開始打造多人共享的場景化賬本概念，不再局限于基本的收支分類，實現賬本跨用戶創建。

收支、理財這些細分場景對招商銀行App的貢獻充分證明了這條路值得一走，據了解，截至今年8月底，招商銀行App收支場景占月登錄用戶比率為52%;在App內理財投資的銷售金額已超過4萬億，占全行銷售金額的57%。

實現社區型互動

理財頻道的重頭戲來自社區，一是引入大量業界人士、KOL升級內容質量，二是以觀點交流推動社區內用戶互動，由此提高用戶粘性，提高平臺的活躍度。此外，App已經做到全品類和服務維度的覆蓋，7.0版本面向不同專業水平的客戶推出基金診斷報告和自助選基等功能，涵蓋全平臺2000余支基金。

提供個性化服務

App7.0新增的城市服務板塊，則不僅是單純布局生活場景，還將分行特色服務和線下網點搬到平臺上來，從總行集中運營服務細分為分行經營客群，再到網點周邊的客戶經營體系，便民服務進一步本地化、個性化。

而“先App、后賬戶”的用戶新體系，也加強了場景的使用效率。據介紹，現在App允許客戶在沒有招行賬戶的情況下只通過手機號注冊使用，同時也對接第三方支付，“飯票”、“影票”以及其他生活繳費場景都有所開放。截至今年8月底，兩大App非招行卡綁定用戶數已超過千萬。

除了社區型的互動，招商銀行App7.0還考慮了人機交互的形式，同步推出了智能語音助理“小麥”，提供收支、轉賬、管理查詢、收益查詢4種功能。盡管市面上早已有Siri、小愛同學等種類繁多的語音呼喚類助手，但開放廣闊的應用場景同樣也意味著單一領域理解不充分不深入。

不難看出，金融自場景關聯度在這一版本中有了顯著提升。以現金流管理為例，各類記賬軟件要先經過交易信息授權安全和用戶感受的雙重考驗，其次將活躍用戶引向金融場景端體系做變現，變現過程也需要和第三方的金融機構來合作。招商銀行App7.0的操作可以更加直接，當客戶主賬戶為招行賬戶時，收支數據可全數導入，也能夠把預算規劃和自然衍生出的理財、信貸場景直接打通。

沒人知道一個金融App做到極致是什么樣的，但他們選擇變得更開放、互動性更強，并且漸漸掘開線上線下之間的城墻，以解決生態圈參與方的痛點為導向，重視參與方的體驗。而在App演進歷史的背后，招商銀行的零售發展脈絡也越發清晰可見：從1.0時代一卡通取代傳統存折，到2.0時代重注財富管理，再到3.0時代的移動互聯網戰略?？梢灶A見的是，招商銀行會在深厚的零售業務底蘊之上，繼續以兩大App為核心，向他們“金融科技銀行”、“最佳客戶體驗銀行”的目標邁進。