深圳新聞網(wǎng)訊 在消費(fèi)升級和金融創(chuàng)新的大背景下，中國的消費(fèi)金融市場正呈現(xiàn)爆發(fā)性增長的趨勢。自2017年起實施零售轉(zhuǎn)型的渤海銀行，也在發(fā)力消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，2019年上半年消費(fèi)金融貸款凈增217億元，占全部增量貸款的30%，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)凈收入約11億元，同比增長約1.5倍。

12月26日，在第253場銀行業(yè)保險業(yè)例行新聞發(fā)布會上，渤海銀行董事會秘書、行長助理趙志宏以“以敏捷主動的全面風(fēng)險管理支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)大眾生活”為主題，介紹了渤海銀行零售轉(zhuǎn)型取得成效的關(guān)鍵，即打造了一套敏捷、主動的全面風(fēng)險管理模式，來滿足用戶的個性化貸款需求。

零售轉(zhuǎn)型成效初顯

作為拉動中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“三駕馬車”之一，消費(fèi)已經(jīng)連續(xù)五年成為中國經(jīng)濟(jì)增長的第一驅(qū)動力，在2018年對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率高達(dá)76.2%，由此衍生出來一個萬億級的消費(fèi)金融市場。

渤海銀行董事長李伏安此前在2019年“‘一帶一路’新時代、新消費(fèi)、新金融發(fā)展高峰論壇”上提到，消費(fèi)金融的意義不僅在于滿足人民日益增長的美好生活需要，更是帶動整個產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要引擎。

事實上，早在2017年渤海銀行就制定了零售轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，并按照“六個突破、三個轉(zhuǎn)變”指導(dǎo)思想，全面發(fā)力消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。其中包括將個人貸款部改組為消費(fèi)金融事業(yè)部，將原有的以組織、推動為主的成本中心管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥傂凶誀I、總分行協(xié)作的利潤中心經(jīng)營模式等一系列舉措，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐。

多措并舉之下，渤海銀行的消費(fèi)信貸資產(chǎn)占比逐年提高，業(yè)務(wù)量增速迅猛。公開數(shù)據(jù)顯示，截至2018年年底，渤海銀行零售貸款年末總額1678億元，增速達(dá)到41.28%，余額占比29.58%,零售銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已經(jīng)初見成效。

值得一提的是，隨著消費(fèi)金融爆發(fā)式增長，一些銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的不良率均有不同程度的升高。而渤海銀行截至2019年三季度末，消費(fèi)金融不良貸款率僅為0.61%，低于同業(yè)水平。

敏捷風(fēng)控體系護(hù)航

在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)大幅增長的情況下，仍能保持較低的不良貸款率。趙志宏表示，這得益于渤海銀行搭建的一套敏捷、主動的全面風(fēng)險管理體系。即把風(fēng)險管理要求、規(guī)則融入業(yè)務(wù)全流程，建設(shè)“自動、實時、精準(zhǔn)、敏捷”的智能風(fēng)控體系，以實現(xiàn)風(fēng)險管控質(zhì)量和效率的提升。

具體而言，在每筆消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)前端即了解業(yè)務(wù)風(fēng)險點(diǎn)、貸款用途等情況，根據(jù)行業(yè)和客戶特點(diǎn)，前置管理風(fēng)險模式，建立全流程的系統(tǒng)自動審核操作；同時，還建設(shè)了消金業(yè)務(wù)監(jiān)控及業(yè)務(wù)分析系統(tǒng)，基于個貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集市，建立起基于業(yè)務(wù)規(guī)模、放款、價格、資產(chǎn)質(zhì)量等主題的數(shù)據(jù)模型，通過REPORT和BI分析工具實現(xiàn)對個貸業(yè)務(wù)的分析統(tǒng)計功能，支持WEB應(yīng)用、手機(jī)等渠道實時監(jiān)控。

此外，渤海銀行還在總行建立大屏監(jiān)控室，通過LED大屏全面展現(xiàn)業(yè)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)處理流程、業(yè)務(wù)指標(biāo)監(jiān)控、設(shè)定風(fēng)險預(yù)警閾值等功能，使基于網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)“看得見，摸得著”、可控可視、實時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險。

隨著消費(fèi)金融不斷發(fā)展和人們消費(fèi)需求逐漸提高，消費(fèi)金融正從傳統(tǒng)的高收入人群和大額低頻次消費(fèi)場景，向中低收入及小額高頻消費(fèi)場景拓展。對此，渤海銀行深耕消費(fèi)場景、細(xì)分消費(fèi)人群，針對不同用戶需求，提供差異化的產(chǎn)品服務(wù)方案。

在用戶體驗上，渤海銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹稱，該行對貸款流程中涉及的相關(guān)貸款系統(tǒng)、額度系統(tǒng)、網(wǎng)貸平臺等進(jìn)行持續(xù)改造升級，將日最高發(fā)放個人貸款筆數(shù)提升至30萬筆/天，單筆放款系統(tǒng)自動操作由2秒鐘縮短至300毫秒；對現(xiàn)有決策引擎升級改造完成后，按每筆授信業(yè)務(wù)審批規(guī)則200條計算，決策引擎將到達(dá)6000筆/分鐘。

借助“敏捷、主動”的全面風(fēng)險管理模式，渤海銀行規(guī)模穩(wěn)步增長，資產(chǎn)質(zhì)量得到夯實。公開數(shù)據(jù)顯示，截至今年9月末，該行資產(chǎn)總額10922.83億元，較年初增加578.32億元；存、貸款余額較年初分別增長9.68%和19.80%；不良貸款率1.78%，較年初下降了0.06個百分點(diǎn)。（通訊員： 岳品瑜）